Si tu me découvres et que tu viens d'arriver, bienvenue dans la communauté. Je suis heureuse de te proposer un endroit où tu vas pouvoir parler d'argent simplement, sans tabou ; bref, on sera entre nous. Je t’invite à ouvrir ce mail dans un navigateur pour plus de confort dans ta lecture.
Au programme de cette édition
Sommaire N°28
💃🏾 Actualité économique - Les news à picorer de la semaine
💶 Les infos pour bien gérer ton argent - Analyse du PEA
🎧 Du côté du podcast
📚 Les recommandations culturelles
🏥 Complémentaires santé: Alerte sur une forte hausse des tarifs en 2024
Les complémentaires santé s'inquiètent des fortes hausses de tarifs qu'elles vont devoir annoncer à leurs clients. Au premier semestre 2023, ces hausses étaient de 4% et concernaient principalement les assureurs, mutuelles et institutions de prévoyance. Or, elles ont 1,5 milliard d'euros de dépenses supplémentaires à financer. Ce qui signifie qu'elles tablent sur une augmentation d'environ 10% pour l'année prochaine.
Mon avis
Ce n'est plus un secret pour personne, surtout pas pour toi si tu me suis depuis longtemps. L'assurance maladie a clairement communiqué qu'elle souhaitait diminuer sa prise en charge pour des raisons budgétaires, et avait donc anticipé une hausse des tarifs de la part des organismes privés. J'ai pour habitude de partager mes stratégies face à ce genre d'information :
Je m'organise et j'anticipe.
Je me suis créé une nouvelle enveloppe santé, je l'ai créée cette année en même temps que la ligne “imprévus” afin de commencer à épargner et à budgétiser tous les dérapages éventuels qui pourraient m'arriver en termes de santé.
Ainsi, si jamais ma mutuelle rembourse moins bien certains soins, j'aurai provisionné une somme spécialement dédiée à ce sujet. Et si jamais finalement la hausse des tarifs n'impacte pas fortement mon budget, cette ligne provisionnée chaque mois sera rebasculée sur une autre enveloppe ou épargnée sur un livret.
Rappel : on ne met jamais l'argent dont on risque d'avoir besoin sur une assurance-vie, mais uniquement sur un livret.
🏆 Claudia Goldin a reçu le prix "Nobel d'économie"
C’est pour son travail sur les inégalités femmes-hommes sur le marché du travail que cette professeure à l'université d'Harvard a reçu le prestigieux prix . Elle a découvert et expliqué les facteurs différenciant les hommes et les femmes sur le marché du travail.
Info bonus : elle est seulement la 3e femme à recevoir ce prix en 55 ans. Toutes ces inégalités aboutissent au fameux plafond de verre qui touche de nombreuses femmes.
Le premier facteur est la naissance du premier enfant. Eh oui, ses travaux ont notamment démontré que la naissance du premier enfant est ce qui bloque encore les femmes dans leur carrière aujourd’hui (cf. le schéma ci-dessous) …
… et cela malgré le fait que le niveau d'éducation des femmes dépasse désormais celui des hommes, notamment grâce à l'accès à la pilule (cf. le schéma ci-dessous) :
Source : Le Monde.
Mon avis
Je suis heureuse de voir qu’une femme ait gagné ce prix. Cela montre une reconnaissance du travail et de la place des femmes. Dans un podcast sur les croyances limitantes, que tu peux retrouver ici, je parle des origines du plafond de verre. Cette analyse valide les origines professionnelles de cette expression.
Plus globalement, concernant les facteurs de ralentissement de la carrière, c’est triste à dire, mais c’est une vérité que j’ai expérimentée personnellement. J’ai une carrière qui me passionne, j’apprends tous les jours des choses intéressantes, et cela me permet d’impacter, de progresser et d'aider les autres, tout en ne m’appauvrissant pas dans le concept.
Mais je suis consciente que cela ne fonctionne très bien que parce que je suis célibataire et sans enfant. Je n’ai rencontré aucun homme intéressant qui me permettrait d’avoir une vie similaire tout en construisant une vie de famille avec lui, car cela voudrait dire procéder à un partage très important des tâches.
D’après mon expérience, peu d’hommes sont prêts à le faire vraiment. Les seuls que j’ai rencontrés qui étaient prêts à faire cela comptaient sur moi pour les entretenir, ou me faisaient indirectement comprendre que mes activités avaient une date d’expiration.
🏦 De moins en moins de crédits immobiliers dans le surendettement des ménages ?
La Banque de France a publié une étude cette semaine qui montre que depuis 2 ans, dans les dossiers de surendettement, on retrouve de moins en moins de ménages en difficulté à cause des prêts immobiliers.
Mon avis
Une raison explique facilement ce constat : en France, les règles pour accorder un crédit immobilier sont assez rigides et exigeantes. Ce qui n’est pas le cas dans d’autres pays comme les États-Unis, par exemple. Le problème, c’est que ces règles deviennent un vrai casse-tête en période de hausse des taux, comme en ce moment. Et elles représentent des freins, comme on peut le constater de nos jours. Pour l’instant, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), qui décide de ces règles, est plutôt inflexible sur le sujet malgré les demandes de plus en plus criantes des autres parties prenantes. Mais combien de temps vont-ils rester si rigides ? Bonne question.
La semaine dernière, j'ai réalisé la vidéo suivante - pour la voir clique ici
Et beaucoup de femmes de ma communauté se sont montrées intéressées pour comprendre pourquoi il est plus pertinent selon moi de commencer par un PEA plutôt qu’un CTO.
J’ai donc décidé de prendre le temps de t’expliquer en détail pourquoi je pense cela. Pour rappel, j’ai un PEA et 3 comptes titres. Donc je m’exprime en fonction de mon vécu. Ce ne sont pas des conseils en investissement, mais un partage d’expérience. Et j’ai décidé comme d’habitude de te donner toutes les informations.
Let’s Go !
Mais avant tout, commençons par une rapide présentation des deux enveloppes et de leurs caractéristiques.
Commençons par le début: qu'est-ce qu'un PEA ?
Voici le post que j'avais fait pour présenter et expliquer ce qu'est un plan d'épargne en actions. Pour le voir clique ici
Qu’est-ce qu’un compte-titres ?
Voici le post que j'avais fait pour présenter et expliquer ce qu'est un CTO.
Partie 1 : Tout ce que tu dois savoir sur le PEA - Mon expérience personnelle.
Il se peut que tu sois dans la même situation que moi il y a 10 ans. Tu veux faire fructifier ton argent, mais tu as peur. Tu ne veux pas prendre trop de risques, et surtout, tu ne veux pas perdre trop d'argent.
Pour te dire à quel point je peux te comprendre, voici un récapitulatif chronologique de mon parcours d’investisseuse.
J'ai commencé à travailler en banque en 2011. Puis au bout de 6 ans, en 2017, j'ai ouvert mon PEA avec seulement 100 € sur le compte espèces. Tu as bien lu. J'étais terrorisée, je venais de finir de rembourser mon prêt étudiant. Il était hors de question que j'achète quoi que ce soit. Mais comme je savais que le PEA est une enveloppe fiscale, il me fallait prendre date. C'est ce que j'ai fait.
Pour la petite histoire, j'ai ouvert mon PEA en même temps que mon assurance-vie. Dans la dernière newsletter ici, je t'ai expliqué que j'avais dû clôturer mon assurance-vie 2 ans plus tard car j'avais besoin de l'argent qui y était déposé. La question ne s'est pas posée pour mon PEA, il n'y avait rien dans cette enveloppe. J'ai donc conservé l'enveloppe sans rien investir pendant encore 2 ans.
Ce n'est qu'en 2020, pendant le covid, que je me suis sérieusement lancée dans l'investissement en commençant par acheter des actions, puis des ETF. Il s’agissait des mêmes titres que mes anciens clients en banque.
A savoir : il est normal d'avoir peur de perdre de l'argent. Ces peurs dépendent de ton profil investisseur et de ta psychologie. Donc il ne faut pas se précipiter. Par contre, ce qui est dommage, c'est de rater des opportunités parce qu'on a peur. Avec un PEA, au début, la prise de risque est limitée, car tu peux faire comme moi : ouvrir l'enveloppe pour prendre date et te former peu à peu à l'investissement.
Crois-le ou non, c'est un beau jour et vraiment par hasard que j'ai réalisé que mon PEA avait plus de 5 ans et que désormais je pouvais bénéficier d'une fiscalité avantageuse. J'étais hyper heureuse et en même temps, j'ai réalisé à nouveau à quel point le temps passe vite.
Comme j'aime à le répéter, ton argent n'a pas le temps d'attendre !
Donc, si on récapitule :
Étape 1 : J'ai ouvert pour prendre date.
Étape 2 : J'ai investi dans les mêmes titres que mes anciens clients.
Étape 3 : Je me suis formée pour déployer mes ailes.
Si c'était à refaire, j'aurais inversé l'étape 3 et 2. Mais avant, j'avais du mal à croire aux formations en ligne. Et en plus, j'étais victime du biais psychologique "excès de confiance" (si tu veux en savoir plus sur les biais psychologiques j’en parle ici). À l’époque, je pensais que parce que je travaillais en banque, j'étais très bien placée pour pouvoir investir moi-même sans me former en dehors de mon travail.
Avec le recul, je sais que les banquiers ne sont pas toujours les meilleurs investisseurs, surtout s'ils cantonnent leur savoir à ce qu'ils apprennent dans leur travail.
Bref, je me suis formée, et là j'ai commencé à m'intéresser aux différents courtiers.
A savoir que je connaissais bien les frais de l'assurance-vie, mais sur le PEA, je n'y connaissais pas grand-chose.
Rappelle-toi : En Mars, je partageais mon avis à propos des courtiers (tableau ci-dessus). J’étais en cours de transfert chez Fortuneo. Je pense toujours la même chose mais désormais j’ai migré vers bourse direct.
En effet, mon PEA était en premier lieu chez Boursorama. Comme j'investissais souvent entre 200 et 300 euros à chaque fois, je n'avais pas pris conscience de la limite imposée par la banque à 100 euros. J'investissais tous les 3 mois, j'achetais quelques actions.
Début 2023, j'ai eu envie d'accélérer le niveau, de prendre plus de risques et de sortir de ma zone de confort. Cela voulait dire investir plus souvent. Je voulais investir tous les mois et au lieu de mettre des tickets de 200 euros à chaque fois, je voulais mettre des tickets moins élevés entre 30 et 50 euros. Boursorama ne le proposait pas. Du coup, j'ai transféré mon PEA chez Fortuneo.
Étape 4 : Le transfert de mon PEA et retour d'expérience chez Fortuneo
J'ai lu pas mal d'articles, étudié pas mal mes confrères investisseurs, et leur retour sur Fortuneo était plutôt positif. Je me suis lancée. Comme tu peux le constater, malgré l'ouverture chez Boursorama, je ne me suis pas bloquée à cette banque.
J'ai complété un formulaire de transfert, cela a pris 3 mois. Il faut compter des frais de transfert de la part de la banque qui laisse le PEA. La banque qui accueille ton PEA peut te rembourser ces frais.
Après quelques mois chez Fortuneo, j'ai décidé de passer chez Bourse Direct pour des raisons financières. Ils ont une très bonne réputation sur le sujet. La majorité de mes confrères gèrent leur PEA et leur CTO là-bas. Je me suis dit que j'allais poser mon terminus chez ce broker.
Si tu veux te faire ton avis par toi-même, voici en les documents pour analyser les différentes grilles tarifaires.
Le bilan que je fais des différents transferts de mon PEA est un bilan positif. Mais entre Fortuneo et Boursorama, je préfère Boursorama. Cela m'a coûté un peu d'argent en frais (que tu peux d’ailleurs demander remboursement à chaque fois par la banque qui t'accueille). Mais cela m'a permis de tester les différentes plateformes. Je vais voir ce que donne Bourse direct.
OK Vanessa j’ouvre un PEA mais je mets quoi dedans ?
Des actions en direct
Dans un PEA tu peux mettre des actions qui peuvent te rapporter de l’argent sous forme de dividendes. Tu ne comprends pas à quoi je fais référence ?
Le post suivant devrait t’aider.
Tu peux également enrichir tes connaissances sur le sujet via la newsletter dispo ici.
Tu peux aussi mettre des ETF dans ton PEA.
Pour comprendre ce qu’est un ETF j’avais réalisé ce post
Les ETF te plaisent mais tu ne sais pas comment les choisir voici un post qui devrait t’aider.
Plus globalement j’ai aussi réalisé une newsletter qui résume les conseils de Warren Buffet pour bien investir en bourse tu peux la retrouver ici.
Conclusion sur le PEA
C'est bien de l'ouvrir pour prendre date. Ensuite, c'est bien de se former pour apprendre peu à peu ce qu'il faut y mettre. Enfin, une fois que tu sais ce qu'il faut y mettre, il ne faut pas oublier de suivre tes investissements. Cette étape est cruciale.
Comme tu te doutes, quand j'ai commencé, je n'ai rien suivi du tout. Comme je gère pas mal de choses en même temps, j'avais du mal à suivre mes placements et à contrôler l'évolution de mon patrimoine.
J'ai fini par créer un fichier ultra simple pour moi à garder à la maison, pour suivre les montants bien précis de ce que j'avais. Ce fichier, je l'ai partagé. Il est idéal quand tu débutes et que tu n'investis pas souvent. Il n'y a pas trop d'informations à ajouter, juste le minimum pour démarrer et pour t'aider à savoir où tu en es.
Il est aussi pas mal si tu ne veux pas déposer tes données personnelles sur des plateformes qui seraient contrôlées par le FISC.
D’ailleurs tu peux retrouver ce fichier ici
Mais si tout se passe bien, tu es censé évoluer et avoir besoin d'un fichier plus complexe. Ce qui fut rapidement mon cas. Pour cela, je me suis replongée dans certains outils et plateformes que je connaissais déjà mais que je n'avais pas assez exploitées.
Aujourd’hui je t’en présente une
Partie 2 : Suivie et analyse de mon patrimoine
Voici une partie de mon patrimoine - Extrait de Finary
L’outil que j’utilise pour suivre mon patrimoine au global est FINARY.
Finary est un outil d'analyse de patrimoine. L'application agrège presque tout : tes comptes bancaires, SCPI, assurance vie, PEA... Tu as au même endroit absolument tous tes investissement, et tu as également des graphiques qui montrent tes progressions (à la hause ou à la baisse).
L'inconvénient, c'est que pour la version gratuite, tu es limité à 3 éléments. Si, comme moi, tu as un peu de tout partout, tu es obligé de passer à la version payante pour pouvoir voir l'intégralité de ton patrimoine.
Si tu penses en avoir besoin et que tu souhaites passer à la version payante, voici mon lien de parrainage : lien de parrainage.
Pour la petite histoire, on n'a pas là-dessus mon assurance vie (je passe mon temps à perdre mes identifiants 🙄), ni un de mes prêts immobiliers. En rouge, tu as mes SCPI qui ont été analysées comme ayant trop de frais. Les SCPI sont connues pour avoir énormément de frais donc cela ne me gêne pas non plus. On a la possibilité de voir qu'une partie de mes actions car l'écran ne permet pas de tout voir.
Au global, ce sont surtout les actions fractionnées et certaines grosses capitalisations qui ne performent pas très bien dans mon portefeuille, sur mes CTO. Mais avec une hausse de plus 253 % de la totalité vais-je vraiment me plaindre ?
À part cela, comme tu peux le constater, tout est vert. J'ai un portefeuille boursier et immobilier de “bon père de famille”.
Je n'ai d'ailleurs pas l'habitude de partager les titres sur lesquels je suis investie car j'ai peur qu'une personne les copie sans comprendre et n'obtienne pas forcément les mêmes résultats. Cependant, j'aime partager mes connaissances afin que cela puisse aider les autres à réfléchir. On ne le voit pas dans le détail ici, mais j'ai aussi des ETF capitalisantes, des actions à dividende, de l'immobilier en physique et en papier.
Le plus important à comprendre, c'est de savoir que quand j'ai commencé, je n'y connaissais rien et je n'avais rien du tout. Je te partage tout cela aujourd'hui car je veux te montrer que c'est possible d'avoir un portefeuille et un patrimoine diversifié, de dormir tranquille la nuit, peu importe la période, tout en ayant de l'argent sur différents marchés. Il y a énormément de stratégies pour atteindre ce résultat. Cela est possible peu importe ton niveau de départ. D'ailleurs, je suis en train de réfléchir à la création d'une formation en ligne sur le sujet.
Est-ce que cela t’intéresserait d’apprendre à faire comme moi ?
Pour conclure sur cette partie
J’aimerais partager un échange que j’ai eu avec une abonnée qui m’a posée une question sur l’ouverture d’un CTO, alors qu’elle venait d’ouvrir un PEA.
Je lui ai recommandé de ne pas s'éparpiller - Je souhaite développer ici mon idée.
Le CTO n’est pas une enveloppe fiscale. Donc il n'y a aucun avantage à en avoir un, sauf celui de pouvoir détenir des titres que l’on ne peut pas détenir dans un PEA. Mais en contrepartie la fiscalité est très importante.
Pour ma part, à l'origine, je n’ai ouvert qu’un CTO chez Boursorama. Je voulais des actions des grandes capitalisations US du style Amazon, Google, etc.
C’est impossible d’avoir ces titres en PEA. En outre, mon PEA était déjà bien complet quand j’ai ouvert ce premier CTO. Et je ne devais pas en avoir d’autres.
Puis j’ai voulu tester les actions fractionnées. Or Boursorama ne le proposait pas, j’ai donc dû ouvrir un CTO chez Trade Republic pour pouvoir acheter ces actions fractionnées. Bilan, je n’étais pas plus satisfaite que cela. Et enfin, mon troisième CTO a été ouvert automatiquement par Fortuneo car la loi les obligeait à m’en ouvrir un. En effet, je détenais des titres sur mon PEA qui me donnaient droit à des actions préférentielles qui ne pouvaient être détenues sur un PEA. Ils ont donc ouvert d’office un CTO.
Voilà ma choupette, on arrive au terme de cette analyse. En ce moment, tu as peut-être des problèmes de confiance en toi, tu doutes. Comme toujours, mon seul conseil est de continuer d’avancer. La confiance va venir peu à peu avec les résultats. Je suis super contente de mes investissements et j’en ai encore plein d’autres à venir et à te partager.
Voici les derniers épisodes de podcasts qui sont sortis cette semaine :
Tout ce que tu dois savoir sur l'assurance vie.
Dans cet épisode, je te décrypte les frais, je te détaille ce qu'est une assurance vie et je t'aide à bien choisir ton contrat.
Dans cet épisode, je t'explique comment j'ai vaincu mes croyances limitantes et je prends pour exemple les ateliers en présentiel que j'ai décidé d'organiser pour parler d'argent simplement et sans tabou. Tu peux retrouver l'événement ici.
Désormais, une fois tous les 2 mois, j'ai décidé d'organiser des événements en présentiel pour parler d'argent simplement autour d'un café.
C'est l'occasion pour moi de te rencontrer en vrai, de prendre du temps pour répondre en direct à toutes tes questions et de te partager toutes mes connaissances sur le mindset, la fiscalité, les bourses, etc.
Bref, un événement fait pour toi et pour t'aider à briser tes croyances limitantes.
Si tu me suis depuis le début, tu es aux premières loges des évolutions constantes. Je ne partage pas simplement mes connaissances. Je suis mon propre cobaye, et il est indéniable que mes stratégies fonctionnent.
J'ai donc décidé de passer au réel afin de t'aider à avoir le même mindset et patrimoine financier que moi.
Si tu es convaincue, n'hésite pas à t'inscrire ici , les places sont limitées.
Voici un court extrait du premier événement que j'ai organisé, il s'est déroulé dans la bonne humeur.
Le prochain sera encore meilleur, et j'espère que tu seras de la partie.
Voilà ma choupette, c'est déjà tout pour aujourd'hui.
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